Проценты в банках съедаются инфляцией. Почему ставки по банковским вкладам ниже инфляции? «Фора-Банк» устроил праздник для пациентов детской больницы

Инфляция по своей сути является увеличением общего уровня цен на товары и услуги, в результате которого снижается общая стоимость денег. Проще говоря, при растущей инфляции потребители тратят больше средств на ту же продукцию того же качества, которую ранее могли купить по низкой цене. А человек, чья заработная плата не меняется в течение, скажем, 10 лет, на самом деле получает меньше с каждым годом.
Удивительно, но экономисты считают малую инфляцию положительным явлением в то время, когда многие потребители рассматривают ее исключительно с негативной стороны. Причина этому – увеличение спроса на фоне роста потребительских расходов, вызванного бумом в экономике. Кода люди уверены в своем финансовом будущем, они, как правило, тратят больше, способствуя росту цен.

Для того, чтобы посчитать уровень инфляции, рост цен должен быть ярко выражен и наблюдаться в течение длительного периода времени. Он должен отражать изменения в экономике в целом. Для измерения пользуются разными методами. Наиболее популярные – это индекс потребительских цен (ИПЦ) и сравнение стоимости определенного набора продуктовой корзины на разных отрезках времени.

Также существует способ расчета, основанный на процентных ставках и ожиданиях потребителей и деловых людей. В этом случае инфляция рассматривается как стимул, подталкивающий людей инвестировать, а не просто сохранять. В качестве инструмента здесь выступает ключевая ставка Центрального Банка, вслед за которой меняются проценты в коммерческих банках.
Рассмотрим, как выглядит это влияние на конкретном примере. Данные об уровне инфляции, рассчитанной на основе ИПЦ, берем на сайте Федеральной службы государственной статистики (она же Росстат). Размер ключевой ставки – на сайте Центробанка. А в качестве ставок коммерческого банка возьмем максимальную ставку по вкладу, предлагаемую «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на конец каждого отчетного года. Результат предоставлен в таблице.

Очевидно, что в те годы, когда рост инфляции был незначительным (2011 и 2012), ставка по вкладу в банке оставалась на одном и том же уровне, составляя 50-55% от уровня роста цен. В 2013 небольшое падение привело к ощутимому снижению ключевой ставки ЦБ РФ, а коммерческий банк уменьшил доходность по депозиту еще сильнее. При этом 72% дохода «съедает» рост цен. И, наконец, в 2014 году произошел резкий скачок вверх всех описываемых параметров, при этом, несмотря на кажущуюся высокую доходность, зарабатывать вкладчик стал чуть меньше, чем в период стабильного роста.

Расчет доходности по вкладу с учетом инфляции

Рассчитаем на примере. Годовая инфляция за прошлый год составила 11,4%. Предположим, что в начале 2014 года мы бы открыли вклад «Доходный год» на сумму под 9% сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией процентов. Именно такие условия были в Хоум кредит банке в тот период. Воспользовавшись калькулятором на нашем сайте, получаем, что чистая прибыль к концу срока составила бы 9353,88 руб.

При этом потери от роста цен на ту же сумму составили бы 11400 руб. Таким образом, несмотря на полученный доход, в итоге мы имеем убыток в размере

9353,88 – 11400 = -2046,12 рубля

Для того, чтобы перегнать инфляцию, необходимо было найти вклад на тех же условиях, но со ставкой 11% (хотя в то время таких ставок не было). В этом случае прибыль по депозиту была бы 11538,32 рубля, а доход за вычетом инфляции за весь год составил бы 138,32.

11 538,32 – 11 400 = 138,32 рубля

Когда открывать вклад

Таким образом, наиболее выгодным для вкладчика периодом являются годы стабильной экономики с умеренным ростом инфляции, т.к. ее влияние на доходность минимально. В момент замедления роста цен или, наоборот, резкого их увеличения, доходность в лучшем случае будет нулевой. А вот в тот период, когда инфляция и ключевая ставка после достижения пиковых значений начали движение в сторону уменьшения, самым лучшим решением будет открыть долгосрочный депозит под максимальный процент. Ведь при этом существует реальная возможность получить итоговую годовую доходность от вложений, превышающую суммарный рост цен за тот же период.

Последствия инфляции не могут быть оценены однозначно. Научный подход к проблеме инфляции отличается от обыденного мифологизированного трезвой оценкой опасности выхода инфляции из-под контроля и выработкой рекомендаций по ее регулированию, учитывающих исторические и государственные особенности функционирования национальной экономики.

Негативные последствия инфляции хорошо известны. Меньше знают о том, что она может способствовать экономическому росту. Этот инструмент может быть использован государством для блага общества. Способствуя повышению цен и нормы прибыли, инфляция вначале выступает как фактор оживления конъюнктуры, повышению цен и нормы прибыли а по мере углубления усиливает социально-экономическую нестабильность:

• - отвлекает капиталы из сферы производства в сферу обращения, где они быстрее оборачиваются и приносят огромные прибыли;
• - приводит в расстройство товарооборот в связи с нарушением закона денежного обращения;
• - ведет к деформации потребительского спроса, к бегству от денег к товарам (независимо от реальной потребности в них);
• - искажает нормальную структуру соотношения спроса и предложения;
• - усиливает спекулятивную торговлю;
• - отрицательно влияет на кредит и кредитную систему;
• - вызывает расстройство денежной системы. Обесценение денег подрывает стимулы к денежным накоплениям.

Инфляция ведет к перераспределению национального дохода, является как бы сверхналогом на население, что обусловливает отставание темпов роста номинальных доходов, а также реальной заработной платы от резко возрастающих цен на товары и услуги. Ущерб от инфляции терпят все категории наемных работников, лица свободных профессий, пенсионеры.

Негативные явления инфляции. Инфляция оказывает негативное влияние на экономику в целом. Прежде всего, под удар попадает население, снижаются реальные доходы, а соответственно и уровень жизни. Инфляция -- это процесс постоянный; если индексация доходов населения происходит раз в квартал, т. е. 4 раза в год, то население полную индексацию не получает, так как полученная прибавка к моменту индексации уже обесценилась. Для поддержания реальных доходов населения их индексацию необходимо делать с опережением инфляции. Инфляция приводит к обесцениванию вкладов населения. Для того чтобы оградить вклады от обесценивания, процент по вкладам должен быть равным проценту инфляции. Если деньги начинают обесцениваться, население изымает их из банков и увеличивает спрос на определенные товары. Как показала инфляция в России, деньги направляются на товары длительного пользования. Отток денег из банков лишает возможности кредитовать производство, что замедляет возможность увеличивать предложение, масса денег в обороте увеличивается, темпы инфляции ускоряются. В ходе инфляции потребители могут ощутить потерю компенсационных доходов от увеличения налогов. Как правило, такое явление происходит в странах, где функционирует прогрессивная шкала налогообложения. В процессе инфляции за счет компенсации сумма доходов возрастает, налогоплательщик попадает в другую налоговую группу с более высоким доходом, следовательно, налоговые отчисления увеличиваются. Инфляция крайне негативно отражается на деятельности производителей, так как обесценивает оборотные средства, что влечет сокращение объема производства. Кроме того, население большую часть своих сбережений направляет на потребление, что сокращает сберегаемую часть, а следовательно, и возможность кредитования. Инфляция отрицательно сказывается на финансировании научно-технического прогресса. В условиях обесценивания денег возрастает цена на новое, более современное оборудование, так что многим предприятиям становится не под силу обновлять основные фонды, и они продолжают работать на старом, морально и физически устаревшем оборудовании. инфляция цена прибыль доход

Инфляция убивает стимулы к труду. Основным стимулом труда является рост заработной платы, В условиях инфляции она начинает расти и довольно быстро, но не за счет качества и количества труда, а за счет индексации. Таким образом, создается видимость роста зарплаты, а стимулы к труду снижаются. Одним из отрицательных моментов действия инфляции является перераспределение доходов и богатств. Рост цен приводит к обнищанию основной массы населения и к обогащению небольших групп лиц.

Вначале кратко перечислим основные последствия инфляции:

• -- перераспределение доходов и богатства;
• -- отставание цен государственных предприятий от рыночных;
• -- скрытая государственная конфискация денежных средств через налоги;
• -- ускоренная материализация денежных средств;
• -- нестабильность экономической информации;
• -- падение реального процента;
• -- обратная пропорциональность темпа инфляции и уровня безработицы.

Рассмотрим каждое из последствий более подробно. Первое из них -перераспределение доходов и богатства. Предположим, что некий господин А взял ссуду у господина Б на 5 месяцев и за эти пять месяцев инфляция обесценила рубль в 2 раза. Это означает, что через положенный срок А вернет Б формально, по номиналу всю сумму кредита, а реально - только 50%. Обиднее всего то, что полностью избавиться от подобного негативного эффекта нельзя в силу непредсказуемости и несбалансированности инфляции. При инфляции, следовательно, невыгодно давать в долг надолго не только по фиксированной ставке, но зачастую даже по нарастающей. Если же давать в долг под слишком высокий процент нарастания, то подобные ссуды вряд ли кто возьмет по той же причине непредсказуемость инфляции. Понятно, что чем неожиданнее, быстрее, а несбалансирование по отношению друг к другу растут цены, тем лучше для одних и хуже для других. К примеру, если коллективный договор уже заключен на 5 лет вперед и, причем, без должного учета возможности резкого роста цен (а такое случается), то рабочие могут проиграть, если цены вдруг резко, неожиданно и несбалансированно возрастут. Пострадает и предприниматель, если, в свою очередь, цены именно на его товар вырастут меньше по сравнению с ценами других, т. е. несбалансированно. Другой же предприниматель выиграет при условии, что его цены выросли относительно быстрее и т. д.

Второе последствие инфляции - отставание цен государственных предприятий от рыночных цен. В государственном (регулируемом) секторе рыночной экономики цены издержек производства и товаров пересматриваются реже и дольше, чем в частном секторе. В условиях инфляции каждое повышение своих цен госпредприятия вынуждены обосновывать, получать на это разрешение всех вышестоящих организаций. Это долго и неэффективно. В условиях ежемесячного резкого, неожиданного и скачкообразного роста инфляции подобный механизм даже технически трудно - осуществим. В итоге нарастает дисбаланс частного и общественного секторов, государство утрачивает свой экономический потенциал воздействия на рынок. Данный эффект особенно опасен.

Практический совет предприятиям - вычленять из структуры мелкие и средние предприятия, поскольку они свободны для самостоятельного проведения ценовой стратегии.

Третье последствие несбалансированной, пусть даже и ожидаемой инфляции сказывается через налоговую систему. В такой ситуации прогрессивное налогообложение по мере роста инфляции автоматически все чаще зачисляет различные социальные группы и виды бизнеса во все более состоятельные или доходные, не разбирая: возрос ли доход реально или только номинально. Это позволяет правительству собирать возрастающую сумму налогов даже без принятия новых налоговых законов и ставок. Отношение бизнеса и населения к правительству, естественно, ухудшается. Еще одно последствие несбалансированной инфляции - население и корпорации стремятся материализовать свои быстро обесценивающиеся денежные запасы. Фирмы разрабатывают планы по активизации использования денежных ресурсов. Отрицательное здесь заключается в том, что стимулируется слабопродуманный, поспешный и чрезмерный темп накопления материальных запасов впрок. Очередное последствие инфляции - нестабильность и недостаточность экономической информации, мешающие составлению бизнес - планов. Цены есть главный индикатор рыночной экономики. Ценовая информация главная для бизнеса. В ходе же инфляции цены постоянно меняются, продавцы, и покупатели товаров все чаще ошибаются в выборе оптимальной цены. Падает уверенность в будущих доходах, население утрачивает экономические стимулы, снижается активность бизнеса.

Следующее последствие инфляции - реальная денежная процентная ставка уменьшается на величину ежегодного процента роста инфляции.

И в завершение особо отметим, что рост инфляции практически всегда сочетается с высокой, хотя и неполной занятостью и большим объемом национального производства. И наоборот, снижение инфляции совпадает по времени со спадом производства и ростом безработицы.

Экономические и социальные последствия инфляции следующие:

• 1. Инфляция воздействует на эффективность на микроэкономическом уровне. Чем выше инфляция, тем сильнее нарушаются относительные цены, тем слабее их связь с издержками. В России до конца 1993 г. хлебом кормили скот, поскольку цены на него были существенно ниже издержек, что обернулось неэффективным распределением ограниченных ресурсов общества.
• 2. Инфляция затрудняет проведение макроэкономической политики из-за диспропорций между отраслями экономики, падения производства и снижения стимулов к труду.
• 3. Инфляция вызывает "бегство" от денег к товарам, превращая этот процесс в лавинообразный, обостряет товарный голод, возрождает бартер.
• 4. При высокой инфляции огромные потери несут владельцы факторов производства, поскольку в краткосрочном плане цены факторов производства фиксированы, а цены на конечные товары и услуги растут очень быстро. В результате происходит резкое снижение реальных доходов владельцев факторов производства.
• 5. Инфляция отрицательно воздействует на фискальную систему из-за эффекта Танзи--Оливера (латиноамериканские экономисты, впервые обратившие на него внимание). Суть его в том, что инфляция обесценивает поступления от налогообложения, которые начисляются, например, в третьем квартале, а выплачиваются в четвертом квартале года, когда их реальное значение уже упало.
• 6. Инфляция разрушительна для накопленного богатства, особенно в наиболее ликвидных формах. Это относится и к сбережениям населения, и к банкам, и к учреждениям, предоставляющим кредит.
• 7. Важнейшим социальным последствием инфляции является перераспределение национального дохода, снижение жизненного уровня населения, поскольку и номинальная, и реальная заработная плата отстает от резко возрастающих цен даже при условии индексации доходов.
• 8. Интернационализация производства облегчает "переброс" инфляции из страны в страну, осложняя международные валютные кредитные отношения.
• 9. Говоря о перераспределении дохода, надо иметь в виду, что мня от инфляции, несет потери все общество, происходит это в неравной степени. Во время инфляции выгодно жить в долг. Потому кредиторы проигрывают значительно в большей степени, чем должники. Самый большой выигрыш от инфляции получает правительство, оно -- самый большой в стране должник, а инфляция обесценивает долги. В меньшей степени проигрывают и те, кто может резко увеличить свои доходы. Пенсионеры, нетрудоспособные граждане и работники бюджетной сферы такой возможности не имеют, поэтому испытывают на себе основное бремя инфляции. Есть здесь и возрастной момент. Среди получающих кредиты абсолютное большинство составляют люди моложе 45 лет, поэтому за счет использования кредитов они реально перераспределяют в свою пользу то состояние, которое в доинфляционный период накопило старшее поколение.

Попытка сбить высокую инфляцию приводит к снижению покупательной способности денег, дезорганизации денежного обращения и к сокращению производств.

Но и при умеренной инфляции население несет некоторые потери, представленные издержками инфляционного развития:

• 1. Обесценивание денег. Этим затрудняется выполнение функций меры стоимости, ценообразование приобретает неустойчивый характер. В обществе нарастает процесс дестабилизации.
• 2. Инфляционный налог - рост цен для общества, образующийся за счет сокращений доходов. Постоянные цены сокращают реальные доходы, когда повышается налоговый сбор.
• 3. Чистая потеря эффективности. Банковские капиталы проводят коррекцию своих доходов, приводящих к повышению уровня производства за счет прямых повышений цен на ресурсы и за счет подорожания кредита.
• 4. Население несет потери при выплате налогов. Номинальный доход при индексации может возрасти, что приведет к новой ступени налоговых ставок.

Государством несутся убытки при долговременных отсрочках в сборе налогов, так как низкая покупательная способность денег может обесценить собранный налог.

5. Менее значимые потери - издержки "стоптанных башмаков" и "издержки меню".

Издержки "стоптанных башмаков"- уменьшение денег (наличных) на руках у общества из-за падения реальных доходов.

"Издержки меню" - необходимость чаще изменять ценники, что некоторым фирмам обходиться дорого (например, ресторанам, кафе и др.).

6. Снижение фиксированного дохода, обогащение того бизнеса, у которого номинальный доход растет быстрее по сравнению со средним уровнем цен.

С годами деньги дешевеют – и наличные в кошельке, и накопления в банке. Три года назад за 100 рублей можно было купить две шоколадки, сейчас – одну. Это влияние инфляции. Разбираемся, почему деньги теряют в цене и как это отражается на вкладах в банке.

Откуда берётся инфляция

Из-за роста цен. Он происходит, когда нарушается баланс между всеми деньгами и всеми товарами в стране, иначе – между предложением и спросом.

Представим, что Носорожия и Осьминожия – это два государства. В Носорожии упали ставки по кредитам, выросли зарплаты, началась война. Во этих случаях носорожки и их государство начали тратить больше, чем прежде. А количество товаров не изменилось. Спрос увеличился, и цены поползли вверх. В Осьминожии ситуация другая – подорожала иностранная валюта, и весь импорт вырос в цене: и товары, и сырьё. Значит, стали дороже производство и ввозные продукты. Начался товарный дефицит.

Инфляцию могут вызывать и другие факторы, вызывающие рост цен – монополизация какой-то отрасли, иностранные санкции. Часто в одном государстве сочетаются проблемы и Носорожии, и Осьминожии. Рассчитать уровень инфляции можно с помощью потребительской корзины. Это минимальный набор для жизни – еда, одежда, предметы гигиены, коммуналка, транспорт и так далее. Росстат отслеживает цены на эту группу товаров, а Центральный банк на основании полученных данных ежемесячно готовит отчёт с текущим уровнем инфляции. Например, на апрель 2018 года инфляция составляет 2,4%. Это значит, что товары дорожают, а деньги становятся дешевле на 2,4%.

Инфляция съедает деньги в банке

«Если вклад под 8% годовых, а инфляция за тот же период 3%, то по факту гражданин передал банку в пользование свои денежные средства под 5% годовых», – поясняет Елена Одинцова, генеральный директор консалтингового агентства ОдинГрад.

Получается, что вклад со ставкой ниже 3% будет убыточным.

Как в жизни

Иван получил в наследство от бабушки 600 тыс. руб. Решил сразу положить их в банк – так надёжнее, ещё и проценты капают. со ставкой 6% годовых. Подсчитал – через год получит процентов 36 тыс. руб. При этом инфляция зафиксирована на уровне 2,4%. Из-за неё Иван потеряет 14,4 тыс. руб., если показатель не изменится с апреля. Реальная доходность составит 36-14,4 = 21,6 тыс. руб.

Почему банки не поднимают ставки

Ответ напрашивается сам – это не выгодно, и коварные банки только и думают, как бы ободрать бедных граждан. Но на самом деле всё сложнее. В частности, если банк не обладает достаточным количеством наличности, чтобы выдавать деньги в кредит по всем одобряемым заявкам, он берет займы под процент у Центрального банка России (классический случай). Этот процент называется ставкой рефинансирования. Привлекать вклады под более высокую ставку, как правило, для кредитного учреждения просто не имеет смысла.

Если же средств у банка достаточно, привлечение дополнительных денежных ресурсов для него перестаёт быть приоритетной задачей. Что, в свою очередь, отражается на ставках, снижая их.

Также влияет на банковские ставки конкуренция, поведение вкладчиков и экономическая ситуация в целом.

«В пиковые для банковской системы периоды, когда она нуждалась в ресурсах и их наличие было вопросом выживания для банков (начиная с 2014 года это случалось неоднократно), ставки по вкладам существенно превышали официальную инфляцию. Однако острота проблемы спала, какие-то банки пережили этот период с помощью дорогих ресурсов от вкладчиков, а какие-то – нет. Сейчас ставки снижаются как в силу стабилизации экономики, так и под давлением ЦБ РФ, который стремится сделать деньги в банковской системе более дешёвыми для банков, и, как следствие – для заёмщиков», – комментирует управляющая петербургского филиала АКБ «ФОРА-БАНК» Наталия Яшева.

Как не потерять сбережения из-за инфляции

В России наблюдается ползучая инфляция – цены растут медленно и постоянно. 2,4% – уровень неприятный для вкладов, но терпимый. А вот резкие инфляционные скачки могут оказаться губительными для сбережений – многие до сих пор помнят, как резко обесценились деньги в начале 90-х годов. Рассказываем, что сделать, чтобы сохранить накопления.

1. Не хранить в одном банке больше 1,4 млн руб., включая накопленные проценты. Государство автоматически страхует вклад в банке на сумму, не превышающую лимит. Это регулирует ст. 11 ФЗ №177 и специально созданная . Если вдруг что – государство вернёт деньги. Список банков, которые участвуют в программе, размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов.

2. Если нужно открыть вклад на сумму больше 1,4 млн, разделите её на несколько частей и разместите в нескольких банках. Ещё один вариант – открыть вклады в пределах страховой суммы на разных людей (например, родственников). Это гарантирует возврат средств.

3. Внимательно читайте условия вклада, а особенно условия досрочного снятия денег. Это важная информация. Если уровень инфляции потеряет стабильность, возможность быстро снять деньги будет к месту.

Наталия Яшева рекомендует: «Лучше размещать средства с учётом возможных форс-мажорных обстоятельств. Иногда выгоднее согласиться на меньшую процентную ставку с возможностью досрочного снятия денег, чем снимать с потерей всех возможных процентов».

4. Чтобы увеличить накопления, выбирайте вклад со ставкой выше текущего уровня инфляции.

5. Если название банка незнакомо, проверьте, является ли организация банком. Это можно сделать на сайте Центрального банка с помощью справочника по кредитным организациям .

6. Храните все документы по вкладу. Как минимум – это договор и приходно-кассовый ордер, подтверждающий, что деньги внесены на счёт.

Заработать на вкладах всё-таки можно?

Основная цель депозитных счетов – скорее сохранение средств, а не преумножение. Если выбрать выгодный вклад с возможностью досрочного снятия, можно увеличить накопления. Но сумма дохода будет не очень внушительной по сравнению с суммой вклада: проценты по депозитам недостаточно высоки. При сумме вклада 200 тыс. руб. и размещении на 1 год, ставки колеблются от 1 до 8,5%. В среднем – 6-6,5%.

К примеру, вложив 1,4 млн руб. со ставкой 6%, за год можно получить 50,4 тыс. руб. (цифра за минусом инфляции), а значит реальный доход составит примерно 4,2 тыс. руб. в месяц. Чтобы получать реальных 20 тыс. в месяц, годовая доходность за минусом инфляции должна равняться 240 тыс. руб. Это значит, на банковских счетах нужно держать 6,7 млн руб.

Лучшие материалы

• Долгосрочный вклад: формируя финансовый задел на перспективу

  Один из основных параметров банковских вкладов – срок размещения денежных средств. В этой статье расскажем об особенностях долгосрочных вкладов и о том, в каких случаях их целесообразно открывать.

• Вклад или ПИФ: выбираем куда вложить деньги и считаем доход

  Муки выбора объекта вложений знакомы практически каждому обладателю свободных денег, особенно если последних много. В этой статье сравним банковские вклады и ПИФы, как инструменты извлечения дохода.

• Куда вложить 10 тысяч, 100 тысяч и 1 млн рублей

  В 2019 году инвесторы советуют обращать внимание на золото, серебро, а также долгосрочные российские государственные и муниципальные облигации. Но что выбрать человеку без опыта инвестирования? Мы опросили экспертов и выяснили, что делать с суммами в 10 тысяч, 100 тысяч и 1 млн рублей.

• Эти вклады только кажутся выгодными

  Ещё в 2018 году найти вклад с доходностью больше 6% годовых было сложно. Сейчас ставки от 7% и даже 8% – обычные дело. Но что на самом деле скрывается за большими процентами? На нескольких примерах разберём, какие вклады стоит открывать только после тщательного изучения условий.

• Вклад + ПИФ: что за диковина?

  При открытии инвестиционного вклада часть средств клиента идут на депозит, а часть – в инвестиционный продукт. Наиболее распространены вклады с инвестиционным и накопительным страхованием жизни, но также на рынке встречаются депозиты с ПИФами. Что это такое и стоит ли вкладывать туда деньги, расскажем в статье.

• Можно ли закрыть вклад в Сбербанк Онлайн

  Наличие личного кабинета в «Сбербанк Онлайн» даёт возможность клиентам выполнять многие операции дистанционно. О том, как закрыть вклад в Сбербанке онлайн, расскажем в этой статье.

• Цели от Сбербанка: на пути к мечте

  Сбербанк сделал процесс накопления ещё удобнее. Помимо вклада можно создать цель и копить на ремонт, путешествия, покупки и т.д. Как работает этот инструмент, расскажем в статье.

• Сейфовая ячейка или банковский вклад

  В статье расскажем об особенностях аренды сейфовых ячеек, чем эта услуга отличается от банковского вклада и в каком случае какой сервис стоит выбрать

Актуальные новости

• Новый продукт

  МКБ представил вертикальный «пластик»

  В активе Московского кредитного банка появились пластиковые карты с современным вертикальным графическим дизайном. «Москарта» и «Москарта Black» функционируют в рамках платёжных платформ Visa, MasterCard и «Мир».Максимальная доходность «Москарты» составляет 5% годовых. Наличные с карточного счёта можно снимать без комиссии в банкоматах

  11 июня 2019

• Благотворительность

  «Фора-Банк» устроил праздник для пациентов детской больницы

  В преддверии Дня защиты детей представители «Фора-Банка» посетили юных пациентов ростовской «Областной детской клинической больницы» и организовали для детей сладкий праздник. Весёлые клоуны в полосатых тельняшках устроили яркое представление. Затем около сотни ребят угостили вкусным мороженым.Фора-Банк сотрудничает с ростовской

  06 июня 2019

• Банковские дискуссии

  ОНФ: проект о категориях частных инвесторов улучшит их положение на финрынке

  Безопасность и комфорт частных инвесторов обеспечит принятие законопроекта, который разграничивает их действия в зависимости от квалификации. В этом убеждена руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.Она подчёркивает, что среднестатистический гражданин не разбирается в тонкостях операций с большими

  03 июня 2019

• Актуально

  Руководство РТС-Банка может быть причастно к выводу активов

  Бывшие топ-менеджеры РТС-Банка выдавали заведомо невозвратные кредиты некоторым из своих заёмщиков. Об этом регулятор сообщил на своём на сайте.То, что экс-руководство может быть причастно к выводу активов, обнаружила временная администрация. Из пресс-релиза стало известно, что должностные лица банка кредитовали клиентов с сомнительной

  29 мая 2019

• Кто лучше

  АКРА: Росбанк обладает наивысшим рейтингом надёжности

  По данным экспертов агентства АКРА, в последнее время команде Росбанка удалось повысить показатель достаточности капитала кредитно-финансового учреждения. По версии агентства банк обладает наивысшим уровнем кредитоспособности (рейтинг «ruAAA»). Собственная кредитоспособность банка оценивается на уровне «aa+».Аналитические данные,

  06 мая 2019

• Актуально

  Регулятор заподозрил топ-менеджеров трёх банков в выводе активов

  Экс-руководство Международного банка Санкт-Петербурга, Радиотехбанка и Русского ипотечного банка может быть причастно к выводу активов, сообщает пресс-служба регулятора.Международный банк Санкт-Петербурга (МБСП), занимавший 115-ю строчку в отечественной банковской системе, лишился лицензии в октябре 2018 года. Временная администрация

  25 апр 2019

• Преступления

  СНГБ: мошенники научились звонить с телефонных номеров банков

  Сургутнефтегазбанк предупреждает об участившихся случаях телефонного мошенничества. По данным банка, преступники научились осуществлять звонки, используя официальные номера телефонов кредитных организаций.В разговоре по телефону лжесотрудник банка обычно заявляет потенциальной жертве, что с «пластика» клиента осуществлена

  15 апр 2019

• Кто лучше

  АТБ – один из самых дружелюбных отечественных банков

  Азиатско-Тихоокеанский банк вошёл в первую 30-ку ренкинга самых дружелюбных кредитно-финансовых структур в соцсетях. Исследование провела fintech-компания EasyFinance. При составлении рейтинга учитывалось количество друзей и подписчиков официальных страниц банков в Facebook"е, Twitter"е, «ВКонтакте» и «Одноклассниках». К концу марта текущего

  15 апр 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Инфлямция (лат. Inflatio -- вздутие) -- повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились -- утратили часть своей реальной стоимости.

Инфляцию следует отличать от скачка цен, так как это длительный, устойчивый процесс. Инфляция не означает рост всех цен в экономике, потому что цены на отдельные товары и услуги могут повышаться, понижаться или оставаться без изменения. Важно, чтобы изменялся общий уровень цен, то есть дефлятор ВВП.

Противоположным процессом является дефляция -- снижение общего уровня цен (отрицательный рост). В современной экономике встречается редко и краткосрочно, обычно носит сезонный характер.

В зависимости от темпов (скорости протекания) выделяют следующие виды инфляции:

• - Ползучая (умеренная) -- рост цен не более 10% в год. Сохраняется стоимость денег, контракты подписываются в номинальных ценах. Экономическая теория такую инфляцию рассматривает как наилучшую, поскольку она идет за счет обновляемости ассортимента, она дает возможность корректировать цены, сменяющиеся условиями спроса и предложения. Эта инфляция управляемая, поскольку ее можно регулировать.
• - Галопирующая (скачкообразная) -- рост цен от 10-20 до 50-200% в год. В контрактах начинают учитывать рост цен, население вкладывает деньги в материальные ценности. Инфляция трудно управляемая, часто проводятся денежные реформы. Данные изменения свидетельствуют о больной экономике, ведущей к стагнации, то есть к экономическому кризису.
• - Гиперинфляция -- рост цен более 50% в месяц. Годовая норма более 100%. Благосостояние даже обеспеченных слоев общества и нормальные экономические отношения разрушаются. Неуправляемая и требует чрезвычайных мер. В результате гиперинфляции производство и обмен останавливаются, снижается реальный объем национального производства, растет безработица, закрываются предприятия и происходит банкротство.

В зависимости от характера проявления различают следующие виды инфляции:

• - Открытая -- положительный рост уровня цен в условиях свободных, нерегулируемых государством цен.
• - Подавленная (закрытая) -- усиление товарного дефицита, в условиях жесткого государственного контроля за ценами.

В зависимости от причин вызывающих инфляцию выделяют:

• · Инфляцию спроса;
• · Инфляцию издержек;
• · Структурную и институциональную инфляцию.

Прочие виды инфляции:

• · Сбалансированная -- цены разных товаров меняются в одинаковой степени и одновременно.
• · Несбалансированная -- цены на товары растут неодинаково, что может привести к нарушению ценовых пропорций.
• · Ожидаемая -- позволяет предпринять меры защиты. Обычно рассчитывается государственными органами статистики.
• · Неожидаемая.
• · Импортируемая -- развивается под воздействием внешних факторов.

Когда народное хозяйство поражено инфляцией, потребители становятся ее жертвами, которым приходится страдать от падения уровня жизни. Это происходит в разных формах.

Если инфляция носит открытый характер, проявляется в непрерывном общем повышении цен, то падает реальная ценность личных сбережений, хранящихся в виде наличных денег или на банковских счетах.

Каждый новый виток роста цен неумолимо сокращает массу товаров, которую способны приобрести владельцы таких сбережений. В лучшем положении оказываются владельцы акций, надеющиеся хотя бы и на инфляционное, но повышение дохода. Следовательно, период инфляции благоприятен для проведения ускоренной приватизации экономики. Обладатели сбережений будут стремиться купить акции, предъявлять повышенный спрос на них, чтобы стать совладельцами собственности и сохранить свои сбережения.

Наименьший ущерб несут те, кто успел вложить сбережения в недвижимость, твердую валюту или материальные ценности (золото), которые в принципе могут только дорожать. Однако предложения на рынке, например, золота по понятным причинам ограничены. В сочетании с инфляционным спросом это приводит к высоким ценам, недоступным для большинства обладателей сбережений.

В условиях открытой инфляции банки удержат сбережения, если установленный ими процент по вкладам превысит текущий темп роста цен. Эта разница должна быть не меньше уровня адаптивных инфляционных ожиданий, ибо многие депозиты задерживаются в банках на определенное время. Тогда процент смог бы защитить сбережения от обесценивания и способствовать притоку вкладов. Если государство стремится свести к минимуму потери населения от открытой инфляции, необходимо обеспечить гражданам возможность свободного вложения сбережений в акции или недвижимость.

В экономике, где подавленная инфляция, положение владельцев сбережений становится более тяжелым. В условиях хронического товарного дефицита повышение процента по вкладам едва ли даст положительный результат. Оно может в определенной степени предотвратить обесценение сбережений, но не спасет от тотального дефицита товаров, когда сбережения не на что тратить. При подавленной инфляции нельзя избежать физической утраты части сбережений, особенно хранящихся в наличных деньгах и на банковских счетах. Очевидно, что для минимизации потерь потребителей необходим постепенный переход к открытому типу инфляции.

В период инфляции снижаются текущие реальные доходы потребителей, свидетельствуя об ухудшении ежедневных показателей их благосостояния. Падение уровня жизни наиболее заметно при подавленной инфляции, поскольку индексация и другие методы защиты населения от инфляции относятся к денежным доходам и не влияют на дефицит товаров и услуг.

Внешне кажется, что в условиях открытой инфляции положение потребителей более благополучно, чем при подавленной инфляции, -- нет дефицита товаров, и осуществляются компенсационные меры. В действительности благосостояние населения все равно снижается.

Во-первых, противоинфляционные выплаты не могут поспеть за динамикой цен, поскольку последние растут ежедневно, а пересмотр ставок заработной платы и фиксированных доходов происходит через определенное время. Чем больше это запаздывание, тем ощутимее удары инфляции по текущему потреблению.

Во-вторых, предугадать возможное повышение цен, особенно при неуправляемой гиперинфляции, крайне сложно. Борясь с дефицитом бюджета и стремясь экономить на любых статьях расходов, правительства обычно недооценивают инфляционную опасность. Поэтому противоинфляционные компенсации редко бывают достаточными, что делает неизбежным падение уровня жизни.

В-третьих, подобные компенсации в принципе не могут быть полными. В обстановке инфляции издержек государство вынуждено идти на компромиссные решения, когда противоинфляционные добавки не полностью покрывают потери доходов от роста цен. При этом уменьшение реальных доходов неминуемо.

Таким образом, открытая и подавленная инфляция отрицательно влияют на сбережения и текущее потребление, ухудшая благосостояние населения.

Определение действительной ставки процентов

Показатели финансовой операции могут быть представлены, как:

• · номинальные, т.е. рассчитанные в текущих ценах;
• · реальные, т.е. учитывающие влияние инфляции, и рассчитанные в сопоставимых ценах базисного периода.

В связи с этим вводится понятие номинальная ставка процента , т.е. ставки с поправкой на инфляцию (i инф).

Простые проценты.

Из равенства:

где i - простая ставка процентов, характеризующая требуемую реальную доходность финансовой операции (нетто-ставка);

i ф - процентная ставка с поправкой на инфляцию.

Это ставка, скорректированная на инфляцию, называется брутто-ставкой.

Сложные проценты.

Проценты 1 раз в год:

Наращенная сумма при отсутствии инфляции равна

а ее эквивалент в условиях инфляции равен

Из равенства:

из которой можно сравнивать уровни процентной ставки и инфляции, проводить анализ эффективности вложений и устанавливать реальный прирост вложенного капитала.

Проценты m раз в год:

При начислении процентов несколько раз в год

Эти модели позволяют производить учет инфляции и корректировку процентных ставок.

Годовая ставка сложных процентов, обеспечивающая реальную доходность кредитной операции, определяется по формуле Фишера, связывает три показателя:

R - номинальная процентная ставка

б - уровень инфляции

r - реальная процентная ставка (доходность финансовой операции)

(1+R) = (1+б)(1+r)

r = (R - б)*(1+б)

На практике довольно часто довольствуются сравнением i и ф путем вычисления реальной ставки , т.е. уменьшенной ставки доходности на уровень инфляции:

i = (i - ф) / (1 + ф)

Поскольку покупательная способность денег снижается в условиях инфляции, то происходит обесценивание денежных доходов. Поэтому при наращении денег на депозите вкладчик должен сопоставить номинальную процентную ставку, т.е. ставку, указанную в договоре, с величиной индекса потребительских цен.

Получаем формулу:

где - уровень инфляции.

Реальная стоимость С суммы S , обесцененная во времени за счет инфляции при индексе цен, рассчитывается по формуле:

Если наращение производится по простой ставке в течение n лет, то

С учетом инфляции реальная стоимость суммы S составит

Для определения реальной покупательской способности, наращенную сумму необходимо привести ее к ценам базового периода:

Вследствие начисления процентов происходит увеличение денежных сумм, но их стоимость под влиянием инфляции уменьшается.

Поскольку каждая денежная единица обесценивается вследствие инфляции, то в дальнейшем обесцениваются уже обесцененные деньги.

Наращение осуществляется по простым или сложным процентам, но инфляция всегда оценивается по сложному проценту.

Наращенная сумма за n лет с учетом ее обесценивания составит:

здесь множитель наращения, учитывающий темп инфляции.

• · Если темп инфляции больше ставки начисляемых процентов, то полученная наращенная сумма не компенсирует потерю покупательной способности денег. Банковская ставка называется отрицательной.
• · Если темп инфляции меньше ставки начисляемых процентов, то наблюдается реальный рост покупательной способности денег. Банковская ставка называется положительной.
• · Если темп инфляции равен ставке начисляемых процентов, то покупательная способность наращенной суммы равна покупательной способности первоначальной суммы.

Калькулятор показывает проценты по вкладам и инфляцию. Наглядный пример того насколько выгодно вкладывать деньги в банк.

Страхование банковских вкладов России: компенсация по вкладам в 2012 году, для сумм не более 700 000 рублей - 100%.

Сбербанк в 2012 году намерен увеличить объем вкладов на 25%.

Калькулятор рассчитывает вклады на срок - 30 лет и показывает сумму на каждый год.

Ввод данных(всё бесплатно!):

Расчет вклада

№ мес./год	Итоговая сумма	Проценты по вкладу	Инфляция от суммы	Итоговая сумма (с учетом инфляции)*
1 мес. / 1 г.	10075.00	75.00	83.96	9991.04
2 мес. / 1 г.	10150.56	75.56	84.59	9982.71
3 мес. / 1 г.	10226.69	76.13	85.22	9975.02
4 мес. / 1 г.	10303.39	76.70	85.86	9967.96
5 мес. / 1 г.	10380.67	77.28	86.51	9961.53
6 мес. / 1 г.	10458.53	77.86	87.15	9955.72
7 мес. / 1 г.	10536.97	78.44	87.81	9950.54
8 мес. / 1 г.	10616.00	79.03	88.47	9945.99
9 мес. / 1 г.	10695.62	79.62	89.13	9942.06
10 мес. / 1 г.	10775.84	80.22	89.80	9938.76
11 мес. / 1 г.	10856.66	80.82	90.47	9936.08
12 мес. / 1 г.	10938.08	81.42	91.15	9934.03
13 мес. / 2 г.	11020.12	82.04	91.83	9932.60
14 мес. / 2 г.	11102.77	82.65	92.52	9931.79
15 мес. / 2 г.	11186.04	83.27	93.22	9931.60
16 мес. / 2 г.	11269.94	83.90	93.92	9932.03
17 мес. / 2 г.	11354.46	84.52	94.62	9933.08
18 мес. / 2 г.	11439.62	85.16	95.33	9934.75
19 мес. / 2 г.	11525.42	85.80	96.05	9937.04
20 мес. / 2 г.	11611.86	86.44	96.77	9939.95
21 мес. / 2 г.	11698.95	87.09	97.49	9943.48
22 мес. / 2 г.	11786.69	87.74	98.22	9947.63
23 мес. / 2 г.	11875.09	88.40	98.96	9952.40
24 мес. / 2 г.	11964.15	89.06	99.70	9957.78
25 мес. / 3 г.	12053.88	89.73	100.45	9963.78
26 мес. / 3 г.	12144.28	90.40	101.20	9970.40
27 мес. / 3 г.	12235.36	91.08	101.96	9977.64
28 мес. / 3 г.	12327.13	91.77	102.73	9985.49
29 мес. / 3 г.	12419.58	92.45	103.50	9993.96
30 мес. / 3 г.	12512.73	93.15	104.27	10003.05
31 мес. / 3 г.	12606.58	93.85	105.05	10012.75
32 мес. / 3 г.	12701.13	94.55	105.84	10023.07
33 мес. / 3 г.	12796.39	95.26	106.64	10034.01
34 мес. / 3 г.	12892.36	95.97	107.44	10045.57
35 мес. / 3 г.	12989.05	96.69	108.24	10057.74
36 мес. / 3 г.	13086.47	97.42	109.05	10070.53
4 г.	14264.25	1177.78	1426.43	10123.48
5 г.	15548.03	1283.78	1554.80	10266.54
6 г.	16947.35	1399.32	1694.74	10499.28
7 г.	18472.61	1525.26	1847.26	10822.09
8 г.	20135.14	1662.53	2013.51	11236.16
9 г.	21947.30	1812.16	2194.73	11743.49
10 г.	23922.56	1975.26	2392.26	12346.87
11 г.	26075.59	2153.03	2607.56	13049.91
12 г.	28422.39	2346.80	2842.24	13857.04
13 г.	30980.41	2558.02	3098.04	14773.55
14 г.	33768.65	2788.24	3376.86	15805.61
15 г.	36807.83	3039.18	3680.78	16960.31
16 г.	40120.53	3312.70	4012.05	18245.71
17 г.	43731.38	3610.85	4373.14	19670.90
18 г.	47667.20	3935.82	4766.72	21246.05
19 г.	51957.25	4290.05	5195.72	22982.49
20 г.	56633.40	4676.15	5663.34	24892.78
21 г.	61730.41	5097.01	6173.04	26990.81
22 г.	67286.15	5555.74	6728.61	29291.89
23 г.	73341.90	6055.75	7334.19	31812.88
24 г.	79942.67	6600.77	7994.27	34572.29
25 г.	87137.51	7194.84	8713.75	37590.42
26 г.	94979.89	7842.38	9497.99	40889.52
27 г.	103528.08	8548.19	10352.81	44493.94
28 г.	112845.61	9317.53	11284.56	48430.32
29 г.	123001.71	10156.10	12300.17	52727.78
30 г.	134071.86	11070.15	13407.19	57418.14

* - итоговая сумма и потери от инфляции даны для наглядности, в банках их не просчитывают.

Выше приведен пример стандартного вклада в Сбербанке, ВТБ, Хоум Кредит, Европа Банк, Финанс Банк, Альфа Банке и других банках.

Что такое вклад?

Вклад - Денежные средства внесенные(под проценты) в банк.

Что такое инфляция?

Инфляция - обесценивание денег, приводящее к росту стоимости товаров. Инфляция не выше 10%, и не ниже 3% считается нормой для экономики. Инфляция евро и доллара составляет около 5% в год, рубль каждый год падает на 10%. Именно поэтому процентные ставки по вкладам в банки у евро и доллара ниже, чем у рубля.

Что такое выгодный вклад?

Выгодный вклад - вклад, с процентной ставкой, превышающей инфляцию. В условиях российской действительности выгодных банковских вкладов не существует. Инфляция в Росси выше 10% в год, а рублевая процентная ставка - не выше 9% годовых. С долларами и евро ситуация получше, но и ставка в два раза ниже. Кроме того, с 2010 года курс доллара остается неизменным.

Зачем нужен банковский вклад?

Разбогатеть на вкладах невозможно! Деньги постоянно обесцениваются(инфляция). Можно только сохранить то что уже имеется. Большие капиталы нужно инвестировать в недвижимость и ценные бумаги.

Что подписывать?

Договор банковского вклада: По договору банк берет сумму и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Страхуем?

Агентство по страхованию вкладов: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в Москве. Особая государственная некоммерческая организация.

Показать/скрыть: Термины используемые в договоре вклада

Акцепт Банка – совершение Банком действий (в соответствии с п. 438 ГК РФ) по выполнению условий Оферты Вкладчика: открытие Депозитного счета и зачисление денежных средств Вкл адчика во Вклад в дату получения Банком Оферты Вкладчика.

Аутентификация - процедура подтверждения предъявителем Идентификатора того, что Идентификатор действительно принадлежит предъявителю.

Банк – хранитель вклада.

Банковская карта – любая эмитируемая Банком (в том числе после заключения Генерального соглашения), в соответствии с правилами платежной системы расчетная платежная карта, являющаяся инструментом безналичных расчетов и предназначенная для совершения Держателем операций по Счету, расчеты с использованием которой осуществляются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Банкомат – электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств с использованием Банковской карты, передачи распоряжений Банку о перечислении денежных средств со Счета, о заключении Договора, а также для составления документов по операциям с использованием Банковской карты и предоставления информации по Счету и Чека.

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые Вкладчиком в целях хранения и получения дохода. Доход по Вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Вкладчик – физическое лицо (резидент Российской Федерации), размещающее денежные средства во Вклад в Банке.

Генеральное соглашение о порядке размещения банковских вкладов через Банкоматы (далее – Генеральное соглашение) – договор между Банком и Вкладчиком, заключенный путем присоединения Вкладчика к настоящим Правилам путем оформления и подписания Заявления, содержащий ряд условий Договора банковского вклада, в т.ч. существенных, и определяющий порядок заключения Договоров банковского вклада.

День возврата вклада – дата, в которую Банк обязан возвратить Вкладчику размещенный Вклад в связи с истечением Срока размещения вклада.

Депозитный счет - счет для учета денежных средств, размещаемых в Банке во Вклад с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещения денежных средств.

Дистанционное информационное обслуживание - предоставление Вкладчику информации по его счетам, открытым в Банке, операциям по этим счетам, а также иным операциям, произведенным Вкладчиком в Банке, посредством Интерактивных каналов доступа в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами.

Договор банковского вклада (далее - Договор) – договор между Банком и Вкладчиком, заключенный в соответствии с условиями Генерального соглашения путем акцепта Банком направленной Вкладчиком через Банкомат Оферты, составленной в электронном виде и подписанной аналогом собственноручной подписи (ПИН-кодом ), по которому Банк, принявший поступившую от Вкладчика денежную сумму (Вклад), обязуется возвратить сумму Вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных Договором.

Договор дистанционного банковского обслуживания – договор, заключенный между Вкладчиком и Банком, определяющий порядок передачи в Банк Поручений на проведение операций по счетам с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.

Заявление – Заявление о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов

Идентификатор – для Интерактивных каналов доступа в рамках Дистанционного информационного обслуживания - Номер Клиента и/или Псевдоним, однозначно выделяющий (идентифицирующий) Вкладчика среди

других Клиентов Банка, для других Каналов доступа – иная дополнительная информация, позволяющая однозначно определить (идентифицировать) личность Вкладчика.

Идентификация – определение Банком личности Вкладчика по предъявленному им Идентификатору.

Интерактивный канал доступа (канал самообслуживания) – канал доступа, информационное обслуживание по которому производится с использованием специализированных технических средств (телефон с возможностью набора в тоновом режиме, Интернет и др.) без участия работников Банка посредством Системы PSB-Retail .

Канал доступа – канал взаимодействия с Банком, обеспечивающий Вкладчику возможность по телекоммуникационным каналам общего пользования самостоятельно либо с участием работника Банка получать информацию по его счетам, открытым в Банке, операциям по этим счетам, а также иным операциям, произведенным Вкладчиком в Банке. К Каналам доступа, в частности, относятся – Контакт-Центр, телефон которого указан на сайте Банка, Интерактивные каналы доступа.

Минимальная сумма вклада – минимальная сумма денежных средств (Вклада), которая должна находиться на Депозитном счете в течение Срока размещения вклада.

Номер Клиента – натуральное число (комбинация цифр), используемая в качестве Идентификатора.

Оферта – предложение Вкладчика заключить Договор путем совершения операции открытие вклада через Банкомат с использованием Банковской карты и ПИН-кода .

Пароль – последовательность символов, известная только Вкладчику, используемая для Аутентификации Вкладчика при обслуживании по Интерактивным каналам доступа. Пароль может использоваться многократно.

Первоначальная сумма вклада – сумма Вклада, размещенная Вкладчиком при заключении Договора. Первоначальная сумма вклада равна или превышает Минимальную сумму вклада.

ПИН-код – средство идентификации Банковской карты, аналог собственноручной подписи Вкладчика.

Поручение – распоряжение Вкладчика на совершение операции по Депозитному счету, подтвержденное документом по операциям с использованием Депозитного счета или оформленное в порядке, установленном Договором дистанционного банковского обслуживания.

Представитель – физическое лицо (резидент или нерезидент Российской Федерации), которому Вкладчик предоставил право заключения Генерального соглашения и/или распоряжения Вкладом (совершения операций по Депозитному счету) на основании доверенности в рамках полномочий, указанных в доверенности. Доверенность должна быть составлена и предоставлена в Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и настоящими Правилами.

Псевдоним – последовательность символов (комбинация цифр/букв/слов), которую вправе использовать Вкладчик в качестве Идентификатора наряду с Номером Клиента.

Система PSB-Retail – программно-технический комплекс (корпоративная автоматизированная банковская система, являющаяся разновидностью электронных систем документооборота «клиент-банк»), обеспечивающий дистанционное информационное обслуживание в рамках настоящих Правил, а также формирование, передачу, в том числе по Каналам доступа, регистрацию Поручений Вкладчика на основании Договора дистанционного банковского обслуживания.

Срок размещения вклада – срок, на который Вкладчиком размещены денежные средства во вклад. Срок размещения Вклада определяется Вкладчиком в Оферте в соответствии с Условиями привлечения вкладов. Срок размещения вклада исчисляется календарными днями и указывается в Оферте и Чеке.

Стороны – Банк и Вкладчик при совместном упоминании.

Счет – банковский счет, предназначенный для отражения операций с использованием Банковской карты (реквизитов Банковской карты) в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором о выпуске и обслуживании Банковской карты.

Условия Договора – информационный документ, содержащий основные условия Договора, заключенного Вкладчиком с использованием Банкомата, выдаваемый Вкладчику по его требованию в Банке по форме Приложения № 3 к настоящим Правилам.

Условия привлечения вкладов – утверждаемые Банком условия, на которых Банк осуществляет привлечение денежных средств физических лиц во вклады через Банкоматы. Вкладчик совершает Оферту в соответствии с Условиями привлечения вкладов, действующими на дату совершения Оферты. Условия привлечения вкладов содержат (включая, но не ограничиваясь): наименование Договора, размеры суммы Вклада, Минимальную (ые ) сумму(ы ) вклада, перечень валют, в которых размещаются Вклады, процентные ставки по Вкладам, Сроки размещения вкладов, наличие или отсутствие возможности совершения расходных или приходных операций

Чек – подтверждение внесения Вкладчиком Вклада на условиях Оферты Вкладчика и Генерального соглашения в соответствии с Условиями привлечения вкладов. Чек выдается Банкоматом на бумажном носителе и содержит указание на условия Оферты Вкладчика и Договора.