Как пользоваться кредиткой с выгодой. Кредитные карты с льготным периодом: какая выгода банку

17.10.2023

Люди повсеместно используют в своих повседневных тратах кредитные карты. Их удобства и преимущества оценили уже многие. Ведь при использовании кредиток существует множество бонусов для клиентов, которые делают кредитку даже выгодной своему обладателю.

А что же банки? При таком огромном преимуществе для пользователей кредиток, как же банки умудряются на них зарабатывать? Ведь существование льготного периода минимизирует доход банков от выдачи средств. Так в чем же выгода?

Чем больше карточек выдает банк, тем больше он может заработать. Среди банков существует большая конкуренция, поэтому для карт предлагаются все новые и новые бонусные программы , которые привлекают клиентов.

Но банки от этого совсем не теряют. Выгода банков от карточек в основном заключается в различных комиссионных сборах. Ниже мы укажем, какие именно сборы приносят банкам доход.

Во-первых, практически по всем карточным программам существует ежегодная оплата за обслуживание. Конечно, для некоторых карт такое обслуживание может обойтись бесплатно, но при этом необходимо будет соблюсти некоторые условия, например, оборот по кредитке должен составлять не меньше 20 тысяч рублей ежемесячно. О картах с бесплатным годовым обслуживанием говорим по этой ссылке .
Во-вторых, высокая комиссия на обналичивание средств. Многие знают, что кредиткой выгодно расплачиваться безналичным способом, а снятие наличных приведет к дополнительным тратам. Помимо этого, практически для всех кредиток сгорит льготный период, если ее обналичить. Если вас интересует, как снимать деньги с кредитки без процентов, то ознакомьтесь с этой статьей .
В-третьих, банки получают выгоду, если Вы расплачиваетесь ею за покупки, так как они с каждой такой операции получают от магазина 1-2% от потраченных средств.
В-четвертых, процент за использование кредитных средств еще никто не отменял. Хоть и существует льготный период, не всегда получается погашать долг в течение этого времени, а в таком случае набегает комиссия за использование средств. Больше информации о том, как работает грейс-период вы получите из этой статьи . О том, какие ставки банки предлагают по кредиткам, читайте по этой ссылке .
В-пятых, у банка появляется новый клиент, который, возможно, захочет воспользоваться и другими услугами банка.
В-шестых, плата за дополнительное обслуживание кредиток. Существует множество дополнительных банковских услуг, таких как смс-уведомления , онлайн-банк, страхование и многие другие, которые так же приносят баку дополнительный доход.

Таким образом становится понятным, почему банки так борются за клиентов, оформляющих кредитные карты.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Количество держателей банковских карт в мире с каждым годом неуклонно растет. Не остается в стороне и Россия – сегодня карточки для безналичных расчетов есть и у малышей и у стариков, ни них получают зарплату и пенсию, откладывают сбережения, активно используют для оплаты товаров и услуг в магазинах и интернете. И, разумеется, каждому человеку хочется минимизировать расходы на обслуживание карты, а по возможности – еще и получить доход от безналичных операций с ее использованием. В этой статье мы поговорим о том, какими способами можно остаться в «плюсе», если вы являетесь владельцем карты российского банка.

Прежде чем говорить о выгодах, которые могут принести держателю операции по карте, вкратце охарактеризуем основные виды и классификации «пластика» — от того, какая именно карточка вам принадлежит, напрямую зависят и бонусы, на которые можно претендовать.

Обычно пластик делят по нескольким признакам:

По владельцу средств на счете – кредитные, дебетовые, карты с овердрафтом, предоплаченные;
По платежной системе – карты международных систем и более редкие, внутренних систем (например, «Золотая корона»);
По уровню престижа и функционалу – электронные, стандартные, карты премиум-сегмента (золотые, платиновые и т.д.);
По территории применения – международные, локальные, внутрибанковские, виртуальные.

Претендовать на дополнительные бонусы и выгоды могут далеко не все владельцы карт – как правило, банк предлагает наиболее привлекательные условия по картам не ниже уровня «стандартный», причем преимущественно по дебетовым. На особые привилегии могут рассчитывать и владельцы «локальных» карт местных платежных систем.

Обычная система взаимодействия клиента с банком состоит в следующем: финансовое учреждение облегчает владельцу счета расчеты, выдавая пластиковую карту, а держатель пластика, в свою очередь, оплачивает предоставленные услуги в виде различных комиссий. Однако в «пластиковом» бизнесе сейчас царит жесточайшая конкуренция, и банки практически вынуждены предлагать клиентам все более и более лояльные и выгодные программы, чтобы сохранить сотрудничество. Предлагаемые «выгоды» могут состоять как в увеличении дохода владельца карты, так и в снижении расходов на обслуживание.

Минимизация расходов – главный признак выгодной карты

Прежде чем изучать бонусные программы и дополнительные доплаты банка, стоит внимательно ознакомиться с тарифами по карте, а также сравнить их с предложениями других финансовых учреждений. Именно так можно отсеять наиболее непривлекательные предложения, в которых даже бонусы и подарки не «перекрывают» невыгодность самого тарифа и величину комиссий.

На что нужно обратить особое внимание:

По кредитной карте – процентная ставка, размер грейс-периода, наличие и размер комиссии за снятие наличных в банкоматах, стоимость обслуживания карты и дополнительных сервисов, удобство и бесплатность платежей по кредиту;
По дебетовой карте – комиссии за обслуживание карты, за выпуск и перевыпуск, оплата дополнительных сервисов, стоимость переводов с карты безналичным путем.

Разумный размер или отсутствие комиссий и дополнительных платежей делает пластиковую карту максимально выгодной в использовании. Однако помимо этого банки предлагают целый ряд дополнительных бонусов и услуг, которые помогут не только уменьшить расходы на обслуживание, но и получить прибыль.

Стоит помнить, что существуют дополнительные платежи, игнорировать которые или отменять весьма опасно. Речь идет о сервисах, которые увеличивают безопасность карты – СМС-информирование, выпуск эмбоссированной карты вместо неименной и т.д. Оплачивая эти комиссии, вы тем самым уменьшаете риск кражи средств со счета и увеличиваете шансы по их возврату в случае негативного сценария.

Выгоды, которые предлагают банки держателям пластиковых карт

Итак, чем именно российские банки привлекают клиентов на обслуживание? Если речь идет о финансовой выгоде, то можно определить примерный перечень таких мер и программ:

Грейс-период по кредитным картам, то есть определенное количество дней, в которые не начисляются проценты после снятия средств;
Снижение или отмена комиссий за обслуживание в случае выполнения определенных условий (обычно речь идет об уровне остатка на счете);
Начисление процентов на среднемесячный остаток средств;
Бонусные мили – возможность накупить на оплату авиабилетов;
Скидки и бонусные программы от партнеров банка (кафе, рестораны, магазины, салоны красоты, фитнес-клубы и т.д.);
Кэшбек – возврат части средств, потраченных на безналичную оплату товаров и услуг.

Грейс-период как источник выгоды

Хотя ставки по кредитным картам ощутимо выше, чем по обычным потребительским ссудам, есть одна деталь, которая делает кратковременное пользование заемными средствами бесплатным. Речь идет о грейс-периоде – то есть том времени, в течение которого заемщик может вернуть снятые с карты средства без начисления процентов. Обычно этот срок составляет от нескольких недель до 2 месяцев, следовательно, его вполне достаточно, чтобы ликвидировать или уменьшить долг по карте.

Описанные возможности сами по себе делают пользование картой с грейс-периодом весьма выгодным, однако предприимчивые заемщики изобрели еще один вполне легальный способ заработать с помощью кредитки. Суть схемы такова:

Клиент снимает с карты максимально возможную сумму;
Отправляет деньги на краткосрочный депозит под проценты;
По прошествии месяца закрывает вклад и получает проценты;
Оплачивает долг по кредитной карте в полном объеме.

Таким образом, заемщик получает прибыль в виде процентов по вкладу, а обязанности по уплате процентов не наступает. Схема интересная и действенная, но следует учитывать несколько моментов:

Есть ли комиссия за снятие наличных в банкомате;
Каков реальный срок грейс-периода: банки рассчитывают его по-разному, ведя отсчет либо с даты снятия, либо с первого числа месяца;
Полученные по вкладу проценты будут совсем небольшими, так что этот метод не назовешь источником сверхприбыли;
Насколько вы ответственны — сможете ли учесть все нюансы и не перепутать платежи.

Начисление процентов на остаток средств

Еще несколько лет назад банки неохотно предлагали проценты на остаток денег на карте, сейчас же эта возможность реализована практически в каждом финансовом учреждении . Речь идет о собственных средствах клиента, которые хранятся на карточном счете (причем как в случае с дебетовыми картами, так и для кредиток).

Если вы хотите выбрать карту с начислением процентов, нелишним будет знать следующее:

Процентная ставка может составлять от 2-3% до 10-11. Однако самые высокие ставки предлагают новые и не заслужившие еще репутацию банки, а также те, что находятся в плохом финансовом положении и стремящиеся упрочить его за счет привлечения дополнительных средств клиентов;
Проценты начисляются либо на среднемесячный остаток, либо ежедневно на текущий остаток. В любом случае следует понимать – если деньги на вашей карте не задерживаются, и вы ее постоянно обнуляете, больших выгод начисление процентов вам не принесет;
Если планируете держать на карте значительную сумму денег для получения процентов. Не стоит опасаться их потери – АСВ страхует такие средства наряду с вкладами. Если даже у банка будет отозвана лицензия, деньги вам вернут. Но при этом стоит озаботиться безопасностью карты и ее защитой от возможных мошенничеств.

Снижение комиссий или бесплатное обслуживание

Еще одно приятное и выгодное предложение многих банков – снижение или отмена комиссии за обслуживание карты. Некоторые кредитные учреждения, стремясь привлечь новых клиентов, предлагают такие льготные условия всем, другие накладывают определенные ограничения и предъявляют требования.

Кэшбек: вы платите, банк возвращает деньги

Очень интересная и выгодная для активных держателей карт система существует под названием кэшбек. Суть ее в следующем: вы расплачиваетесь картой в магазинах, ресторанах, парикмахерских, на заправках и т.д., а банк высчитывает определенный процент от каждой операции и возвращает вам на карту . Причем речь идет не о бонусах – это реальные деньги, которые можно снять в банкомате или потратить безналичным путем.

Процент кэшбека в разных банках и по разным оплаченным услугам может составлять от 0,3-0,5% до 20-30% от суммы каждой операции. Максимальные суммы банк возвращает за оплату услуг и компаний-партнеров. Выглядит весьма привлекательно, но есть у кэшбека и минусы:

Если вы проживаете в небольшом населенном пункте, велика вероятность, что у вас попросту нет мест, где можно расплатиться картой;
Многие банки возвращают деньги не за все операции, а за определенный список – то есть устанавливают перечень компаний-партнеров либо области услуг (например, кэшбек только за развлечения, либо за услуги одного учреждения, как в случае с многочисленными кредитными картами банка Тинькофф);
Если у вас небольшой объем безналичной оплаты, и вы предпочитаете снимать наличные, кэшбек не принесет желаемого эффекта – суммы возврата будут минимальными.

Бонусные мили

Активные путешественники уже давно оценили сервис бонусных миль, которые начисляются в определенном размере после операций безналичного расчета. Накопленные таким образом мили можно обменять на авиабилет или дополнительные услуги перевозчика (например, повышения качества сервиса на борту самолета). Действуют бонусы в течение определенного срока (до конца года либо 20-36 месяцев), после чего сгорают.

Бонусные мили – отличная возможность сэкономить на отдыхе, ведь так вы значительно уменьшите стоимость перелета . Для их получения в достойном размере нужно лишь активно расплачиваться картой в магазинах, интернете и следить за повышением бонусного счета, акциями перевозчиков и ценами на билеты.

Справедливости ради стоит признать, что для львиной доли держателей пластиковых карт «мильная» программа оказывается бесполезной – дело в том, что они попросту не могут достичь необходимого объема расчетов, при котором количество бонусных миль было бы достаточным для оплаты хотя бы сервисов. Кроме того, большинство россиян летают в самолетах весьма редко.

Скидки в магазинах

Еще одна популярная и у банков, и у их клиентов программа лояльности – скидки в компаниях-партнерах выпустившего карту финансового учреждения. Это могут быть как магазины (в том числе интернет-торговли), так и предприятия сферы услуг: салоны красоты, фитнес-центры, службы доставки и т.д. Скидка в разных случаях составлять от 5 до 25-30% и может сочетаться с программой кэшбека, что увеличивает выгоду от покупок.

Одним из самых популярных карточных продуктов этого типа является пластик «Малина» от банка Тинькофф. По нему предполагаются скидки более чем в 200 компаниях-партнерах. Однако стоит заметить, что это, во-первых, кредитная карта, а во-вторых, условия ее обслуживания далеки от выгодных. Гораздо более интересной в этом плане представляется дебетовая карта «Банк в кармане» от Русского Стандарта, предлагающая скидки у 3 тысяч партнеров, кэшбек и начисление процентов на остаток.

24.06.2014 / 593

Одним из самых востребованных банковских сервисов является кредитная карта. В чем ее особенности и выгоды? Как можно получить пользу от этой карточки, каковые ее возможности и преимущества?

Банковские займы сегодня стали уже привычным явлением для многих. Это не удивительно: кредиты выдают почти все банковские организации, начиная от самых маленьких банков до огромных банковских структур с сотнями и тысячами филиалов. В результате клиенты финансовых компаний все больше доверяют банкам и чаще пользуются их услугами. Одним из самых востребованных банковских сервисов является кредитная карта. В чем ее особенности и выгоды? Как можно получить пользу от этой карточки, каковые ее возможности и преимущества?

Финансовая свобода

С одной стороны, кредитка обязывает вас платить по счетам. А с другой стороны, эта карточка открывает множество возможностей, которые недоступны без кредитной карты. Так, благодаря наличию у вас кредитки, вы можете без проблем купить нужную вам вещь, даже если вы уже успели потратить зарплату. К тому же, кредиткой пользоваться необязательно. Ее важное преимущество в том, что пока вы ею не расплачиваетесь, вы не должны что-то кому-то платить. Но, когда вы начали ее использовать, необходимо исправно вносить деньги на счет. Тогда карточка станет вашим «другом», который сможет выручить в трудную минуту.

Как получить кредитную карточку?

Прежде всего, необходима ваша заявка на кредитную карту. Оставить ее можно в отделении банка или просто оформить онлайн. При этом, есть банки, которые могут выдать вам кредитку за один-два дня. А другие банковские структуры даже могут доставить ее домой или на работу!

Правила пользования кредитной картой

1. Платите по счетам вовремя

Если хотите сэкономить на выплате процентов, за несколько дней до момента, когда банк снимает проценты, положите на свой счет максимально возможную сумму по кредиту. Это даст возможность сохранить свои деньги и не платить лишние деньги за пользование карточкой.

2. Пользуйтесь картой постоянно

Чем чаще совершаете покупки посредством безналичного расчета, тем больше бонусов получаете от банка и торговой сети. Так, многие банковские организации дарят своим клиентам скидки и накопительные бонусы за пользование кредиткой. С среднем сумма бонуса составляет от 1 до 10-15 %.

Не бойтесь пользоваться услугами банка. Он настолько же заинтересован в сотрудничестве с вами, как и вы - в его помощи. Будьте пунктуальным клиентом и старайтесь не допускать просрочек. Если же случилось что-то непредвиденное - сразу же обратитесь в банк и объясните ситуацию.

Потребительское кредитование в Российской Федерации достигло того уровня, когда кредитные карточки выдаются практически каждому клиенту банковского учреждения, вступающему с ним в те или иные финансовые отношения. К примеру, если вы получаете в банке зарплату на карточку, в нагрузку к дебетовой карте вам могут предложить карту кредитную. Аналогично для клиентов, которые имеют в банке депозит. В некоторых случаях карточки вручаются чуть ли не в обязательном порядке. Какова причина такого разбрасывания кредитными средствами? Во-первых, банк имеет о клиенте всю необходимую информацию, и в случае чего, может вернуть невыплаченную ссуду с клиентских счетов. Во-вторых, доступные суммы не настолько велики, чтобы учреждение ощутило сильную финансовую утрату при их невозврате. Те же клиенты, которые исправно гасят потребительские займы по кредитным картам, с лихвой покрывают риски невозврата. Далее мы подробно рассмотрим те преимущества и недостатки, которые сопровождают использование «кредиток».

Преимущества кредитных карт

1. Быстрая выдача

В прежние времена кредитные карты были строго персонализированными. Они изготавливались в индивидуальном порядке, на них выбивались имена и т.д. и т.п. Безусловно, и сейчас есть такие карты, которые имеют значительный кредитный лимит. Их выдают наиболее проверенным клиентам, имеющим большие депозитные счета и не раз доказавшим свою кредитоспособность своевременными выплатами. Но сейчас мы говорим о «быстрых» кредитных карточках, которые выпускаются пачками. Привязать одну из таких карт к конкретному клиенту после подписания кредитного договора – дело пяти минут, не более. Поэтому, многие банки в рекламных брошюрах пишут что-то вроде «кредитная карта в день обращения». Конечно, если клиент недостаточно надежен, процесс оформления может затянуться до конца дня, плюс, помимо паспорта, с вас могут потребовать справку о доходах, водительское удостоверение и т.д. Но такие случаи довольно редки.

2. Кредит в любое время

Основное преимущество любой кредитной карты – отсутствие необходимость вступать в контакт с представительскими банковского учреждения, когда вам срочно нужны деньги. То есть, вместо того, чтобы идти в банк и раздумывать над тем, дадут ли вам ссуду, вам просто нужно будет отправиться к банкомату и получить желаемую сумму в пределах кредитного лимита. Вы можете не пользоваться кредитной картой вообще, но держать ее в укромной месте «на черный день». Процентов за ее содержание никто с вас брать не будет. Подобный банковский карт-бланш очень удобен в быту.

3. Льготный период

Потребительские кредитные карты, как правило, сопровождаются наличием льготного периода, который, в среднем, составляет 55 дней. Что это означает? Вы можете снимать кредитные средства с карточки и пользоваться ими до 55 дней абсолютно бесплатно. При погашении кредита в рамках льготного периода с вас не возьмут ни одного процента переплаты. Согласитесь, бесплатная ссуда очень заманчива.

Статья в тему:

4. Банкоматы

Любой уважающий себя банк расставляет банкоматы по всему городу, а это значит, что для получения денег в долг, вам не нужно будет ехать куда-то слишком далеко. Если, конечно, вы не живете в загородном доме, вдали от цивилизации. Думаю, вы сможете обнаружить ближайший банкомат в пределах пары километров от своего места дислокации.

5. Возможность расплачиваться за покупки

Не менее удобной возможностью является совершение покупок за кредитные средства без необходимости снимать наличные с карты. Если в супермаркете, аптеке или магазине есть терминал, вы просто даете карточку продавцу, расписываетесь в чеке и уходите с покупками.

Недостатки кредитных карт

1. Превышение льготного периода

Если по определенным причинам вы не смогли расплатиться по кредиту за указанные 55 дней, то потом проценты по переплате будут начисляться просто огромные. Ни один банк вам об этом сам не расскажет, если вы только сами не прочитаете это в договоре мелким шрифтом. Не забывайте о том, что 55 дней – это усредненный срок. Вполне возможно, что в вашем банке он окажется 40 дней. Не забудьте убедиться в том, что льготный период для вашей кредитной карты имеет место вообще.

2. Необходимость мониторинга баланса

Внимательно следите за тем, чтобы после погашения кредита на вашем счету (в графе «Задолженность») не оставалось ни одной копейки. По сети гуляют истории, когда десять копеек, в результате начисления пеней, штрафов и процентов, превращались в тысячи рублей. И в этих историях есть своя доля истины. Примечательно, что банк вряд ли скажет вам о том, что у вас есть столь миниатюрная задолженность. Зато когда сумма нарастет, как снежный ком, ни один суд не станет на вашу сторону, ибо банковское учреждение право на все 100 процентов. Проверить задолженность можно на сайте, в банкомате или непосредственно в кассе банка.

Статья в тему:

3. Дополнительные сборы

В России до сих пор есть банковские учреждения, стремящиеся содрать с клиента последнюю копеечку, в том числе и при оформлении кредитных карт. В частности, может взыматься сбор за оформление, за пользование кредитными средствами, а также за обслуживание карточного счета. В некоторых случаях имеет место снятие комиссионных при выдаче ссудных денег через банкомат. Обо всем этом вы сможете прочитать в подписываемом кредитном договоре.

4. Вторичные «опасности»

Элементарная опасность пользования кредитными картами обнаруживается в психологии самого клиента. Человек тратит деньги, расплачиваясь кредиткой, а наличности у него в кармане меньше не становится. В результате, траты могут значительно превысить кредитный лимит или стандартный ежемесячный уровень расходов. Поэтому, относитесь к кредитной карточке, как к настоящему кошельку.

Выводы

У современных кредитных карт гораздо больше плюсов, чем минусов. Но если не учесть их недостатки, можно попасть в настоящую долговую яму, которая будет только на руку вашему банковскому учреждению.

Кредитная карта – это современный продукт, предлагаемый банками для своих клиентов. Однако, несмотря на популярность во всем мире, в России кредитки пока не завоевали полного доверия граждан. С одной стороны это справедливо, так как при неумелом использовании кредитка может сослужить плохую службу и загнать владельца в долги, но при грамотном использовании кредитных карт вы сможете увидеть все их плюсы.

Кредитная карта – это своего рода страховка на всякий непредвиденный случай – отсутствие денег в кармане, когда они срочно нужны, задержка зарплаты на работе, непредвиденные траты в поездках, возможность снять наличность в любой момент и в любой валюте – через банковские терминалы. Многие не любят кредитки, так как ощущают себя должниками. Однако у подавляющего количества кредитных карт есть льготные периоды, когда вы можете использовать средства совершенно бесплатно. Такие периоды обычно составляют 2-3 месяца, но в некоторых банках льготные периоды могут достигать и 100, и даже 200 дней. Приятный бонус использования кредитных карт – это то, что многие магазины предоставят вам скидки по карте, если с этим банком у них заключен договор. Кроме того, практически все банки практикуют систему cashback, то есть какой-то процент от покупки возвращается на ваш счет – тоже своеобразная скидка. Также на ваш счет могут зачисляться бонусы, «спасибо», авиамили, которые вы сможете использовать в дальнейшем при покупке в интернет магазине или приобретении авиабилетов. Еще одно полезное свойство кредиток – это их универсальность вне зависимости от страны, в которой вы находитесь. Этот функционал по достоинству оценят любители путешествий. Вам не придется везти через границу крупную сумму денег, заполнять бумаги, менять валюту. Вы можете снять сумму уже на месте в той валюте, которая вам необходима. Кроме того, отели и фирмы аренды любят замораживать на счету определенный лимит средств. Удобнее, когда заморожены деньги банка, а не свои собственные с дебетовой карты.

Грамотное использование кредиток со своевременным гашением платежей и без долгов позволит вам улучшить свою кредитную историю. А это в свою очередь пригодится вам, если вы собираетесь в будущем брать крупный кредит. Банки более благосклонны к ответственным клиентам.

Самым главным плюсом кредитных карт является, пожалуй, их мобильность – ведь с их помощью вы можете совершать любые покупки, не имея наличных денег в кармане. Вы можете расплатиться в магазине, супермаркете, автозаправке. Кроме того, вы можете совершать платежи, вообще не выходя из дома – например, приобретая товары в интернет-магазинах. Ну а самый главный плюс – вы сможете оплачивать любые коммунальные платежи через свой онлайн кабинет, без очередей и комиссий. Также вам не придется вести бумажную домашнюю бухгалтерию – все сводные данные по платежам вы сможете получить, зайдя в личный кабинет.

Используя кредитные карты, нельзя забывать о том, что по факту вы берете деньги в долг, поэтому, для того чтобы избежать процентов и лишних переплат, всегда ответственно относитесь к платежам. И тогда кредитки станут вашими верными друзьями.

Похожие статьи: